问政调查｜揭秘“债务优化”套路：通过算法精准锁定负债群体

　　大江网/大江新闻客户端讯 全媒体记者涂文华、万礼妍报道：在短视频平台“法务援助”广告的轰炸下，来自内蒙古的贺先生向南昌某律所支付1.3万元服务费，试图解决24万元网贷逾期问题，却等来个人征信被列入“黑名单”的噩耗。

　　这并非个案，大江网《问政江西》数据显示，2024年以来，来自全国各地286名债务人遭遇同类骗局，不少自称法律服务机构以“网贷逾期协商、停息挂账”等“债务优化”名义收取高额服务费，通过设置呼叫转移，收钱后拖延推诿等手段，使受害人既损失数万元中介费，又因错过真实还款期面临更高违约金及难以消除的征信污点，加重债务人负担。针对“债务优化”的相关套路，大江网《问政江西》“问政调查”记者进行了深入调查。

　　精准围猎：短视频广告编织“债务救赎”幻象

　　“信用卡逾期不用怕，专业法务帮停息”“网贷催收全拦截，延期三年免起诉”——近年来，涌现大量自称法律咨询服务公司或律师事务所，大肆在各大短视频平台推送债务优化广告，且这些短视频会在平台上屏蔽公司注册地的本地用户，转而精准推送至外省用户。

　　记者调查发现，《问政江西》平台一年来收到的286起投诉中，所涉及的南昌、抚州、新余等地50余家法律服务机构几乎都是通过算法精准锁定全国负债群体，99%以上受害者来自广东、浙江、江苏等其他省(自治区、直辖市)。

　　根据帖文案例梳理，大部分机构在宣传中承诺：无论银行信用卡还是支付宝借呗、京东白条等网贷平台，均可通过“内部协商通道”实现延期还款、减免利息。债务人在线上与“债务优化师”建立联系，签订电子合同，服务费按债务金额5%～10%收取。

　　以贺先生的24万元债务为例，其先向南昌某律师事务所支付2000元定金签订《债务优化委托协议》，再支付6000元中期款启动“律师谈判”，待借贷平台出具还款方案后再付5000元尾款。

　　骗术解剖："呼叫转移+一拖了之"的标准化套路

　　“他们让我设置呼叫转移，说催收电话都由律所处理。”投诉人贺先生说，律所告诉他，他们会先以呼叫转移的方式切断债权方联系通道，让其无法感知到催收联系，并以债务人的名义与借贷平台进行协商。

　　据知情人士透露，一般来说，通过信用卡借款大多都能协商延长分期，这是因为相关延长分期方案是银行本身就有的，法律咨询公司利用债务人对银行信用卡业务的不熟悉，打一个信息差，营造出通过律师协商延长还款期限的假象。

　　但在实际操作中，并非所有的贷款都有可协商和转圜的余地。各大网贷平台大多都不具备延长还款的政策，法律咨询公司则精心编造出所谓能延长期限且减免利息的虚假方案，对外谎称拥有内部特殊协商通道。一旦债务人因急于解决债务问题“上钩”并支付费用后，这些公司便开始百般推诿，一拖了之。

　　如，贺先生与南昌某律所签订的债务优化服务合同中，明确承诺“太平洋信贷可以分期半年，再进行本金分期还款，借呗和京东白条则可延长1至3年还款。”但事后，贺先生向太平洋信贷平台、借呗和京东白条等相关平台核实，均不存在合同中南昌某律所承诺的相关政策。

　　责任迷宫：市场监管与司法调解的双重困局

　　记者注意到，2024年大部分的债务优化营销的主体都是法律咨询公司，而2025年以来，越来越多律师事务所也加入债务优化大军中，仅在《问政江西》平台投诉案例中所涉及的法律咨询公司就有20家，律师事务所25家。

　　相关知情人士表示，越来越多的法律咨询公司为增加可信度，以律所“挂名”的方式招揽客户，可一旦债务人发觉上当受骗，相关律所并不会为法律咨询公司的行为负责。律所在“挂名”时，往往也会通过签订规避责任的条款，将授权范围限制于充当法律顾问，试图避免“引火烧身”。

　　记者追踪《问政江西》平台10余起典型投诉案例发现，维权过程面临三大障碍：当被投诉对象为法律咨询公司时，部分市场监管部门会以“债务优化不属于消费行为”拒绝受理；即便受理成功，但往往仅是组织调解，对于其是否存在虚假宣传的情形难以认定，一旦法律咨询公司拒绝调解，债务人就只能选择诉诸法律途径，且债务人大部分为外地人，维权成本大大提高；若涉事机构为律师事务所，司法局介入调解，退费成功率虽有相对提高，但也有部分律所不承认其提供债务优化服务，将责任归咎于合作的法律咨询公司，拒绝承担赔偿责任。

　　监管亮剑：公安部开展为期6个月聚焦不正当反催收严打活动

　　看似给借款人减负的背后，实际风险重重。3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，聚焦信用卡领域不正当反催收等重点方向，依法严打各类犯罪活动。

　　此外，在今年3·15国际消费者权益日上，华夏银行、中国民生银行、交通银行、广发银行等多家银行发布了“债务减免”不法中介风险提示，建议消费者如有债务减免、征信修复等需求，应通过正规金融机构或官方渠道咨询办理，切勿轻信不法中介的虚假宣传。

　　针对“债务优化”的相关套路，记者将持续跟进。