银行借款利息怎么算的公式（银行产品中的各种利息你会算吗？）

银行的各种利息，你真的会算吗？

现在大多数人都有些贷款需求，但关于贷款的利息计算你真的了解吗？

银行贷款是指：银行根据国家政策规定的利率将资金借贷给需求者，并约定期限归还的一种经济行为。而这种经济行为一般伴随着提供担保、房屋抵押、收入证明、个人征信良好等必要条件。

01银行贷款利息的一般计算方法

计息期为整年(月)的计息公式为：

利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为：

利息=本金×年(月)数×年(月)利率 本金×零头天数×日利率

银行也可以选择将计息期全部化为实际天数计算利息，计息公式为：

利息=本金×实际天数×日利率

02房贷利息的一般计算方法

1、等额本息方式

计算标准：银行从每月月供款中先收剩余利息，后收本金；利息在月供款中的比例随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

2、等额本金方式

计算标准：每月归还的本金保持不变，利息随剩余本金的减少而减少。

计算公式：每月还款额=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月

每月本息=（本金-累计还款总额）x月利率

3、自由还款方式

这种方式一般是出现在购房时，使用了住房公积金贷款的情况下。住房公积金管理处会根据申请人的借款金额和期限，给出一个还款额，然后，借款人每个月还款数额不少于这一还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额。这种方式就是自由还款的方式。

2、以贷款方式为计算标准

1、住房公积金贷款

公积金贷款是针对于已参与缴纳住房公积金的居民来说的，在购房选择贷款时，应该首选住房公积金贷款。住房公积金贷款利率低，具有政策补贴，并且远低于商业性银行贷款。这一点促使很多人会愿意选择这种贷款方式。但是，公积金贷款的流程较为复杂，而且放款时间普遍很长，还会因为开发商的问题而受到限制。除此之外，公积金贷款的额度与商业贷款相比不自由，是有额度限制的。

2、商业性贷款

公积金贷款仅限于缴纳了住房公积金的居民，对于没有缴纳住房公积金的居民，我们可以申请商业性贷款，也就是银行按揭贷款。商业贷款比较灵活，下款速度相对快一些，并且办理手续较为简单。一般都是按照银行发布的利率来进行贷款申请。只要您在贷款银行的账户中存够购房所需金额的30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可以申请商业贷款。

3、组合贷款

组合贷款顾名思义就是把上面两种模式相结合起来，公积金贷款一般为10-29万元，如果您购房所需金额超过了这个限额，超过部分就可以再申请商业贷款。这种贷款方式就称之为组合贷款。显然易见，这种贷款方式在利率方面会高于公积金贷款，但低于商业贷款。只是，相对商业贷款而言，手续就要复杂一些。

03银行贷款的审批流程是什么

贷款的申请

1、借款人及保基本情况;

2、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告;

3、原有不合理占用的贷款的纠正情况;

4、物、物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明;

5、项目建议书和可行性报告;

6、信用社认为需要提供的其他有关资料：

信用等级评估，信用社对借款人的信用等级进行评估;

贷款调查，信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查;

贷款审批，信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批;

签订合同，信用社与借款人签订借款合同;

贷款发放，信用社按借款合同规定按期发放贷款;

贷后检查，信用社对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查;

贷款归还，贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息。